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一、案例介紹
李大爺每月依靠養(yǎng)老金生活，經(jīng)濟(jì)并不寬裕，但一直有著為自己養(yǎng)老做保障的想法。2025年3月，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員小張以高額回報(bào)和“免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)”為誘餌，向李大爺推銷一款長期養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。
小張對(duì)李大爺說，這款保險(xiǎn)每年只需繳納3萬元，連續(xù)繳納10年，之后每年能領(lǐng)取高額養(yǎng)老金，而且還能享受公司提供的免費(fèi)高端體檢、專家門診預(yù)約等醫(yī)療服務(wù)。李大爺被這些誘人的承諾打動(dòng)，想著既能解決養(yǎng)老問題，又能獲得醫(yī)療便利，便在小張的引導(dǎo)下簽訂了保險(xiǎn)合同。
后來李大爺發(fā)現(xiàn)實(shí)際情況與小張承諾的大相徑庭。每年領(lǐng)取的養(yǎng)老金遠(yuǎn)低于預(yù)期，所謂的免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)，不僅需要滿足諸多苛刻條件，而且部分服務(wù)還需要額外付費(fèi)。李大爺感覺自己被騙，要求退保，卻被告知只能退還少量的現(xiàn)金價(jià)值，這意味著他將遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。
二、案例分析
《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第十六條規(guī)定：經(jīng)營者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照本法和其他有關(guān)法律、法規(guī)的規(guī)定履行義務(wù)。經(jīng)營者和消費(fèi)者有約定的，應(yīng)當(dāng)按照約定履行義務(wù)，但雙方的約定不得違背法律、法規(guī)的規(guī)定。經(jīng)營者向消費(fèi)者提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)恪守社會(huì)公德，誠信經(jīng)營，保障消費(fèi)者的合法權(quán)益；不得設(shè)定不公平、不合理的交易條件，不得強(qiáng)制交易。
《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》規(guī)定銷售人員應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，包括收益的不確定性、免責(zé)條款、退保損失等。
《中華人民共和國民法典》第一百四十八條規(guī)定，一方以欺詐手段，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下實(shí)施民事法律行為，受欺詐的一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)予以撤銷。
本案例中，銷售員小張夸大保險(xiǎn)收益和保障內(nèi)容，隱瞞真實(shí)的保險(xiǎn)條款細(xì)節(jié)，使得李大爺在違背真實(shí)意愿的情況下簽訂合同，設(shè)定了對(duì)李大爺不公平的交易條件，嚴(yán)重侵犯了李大爺作為消費(fèi)者的公平交易權(quán)。小張未如實(shí)履行告知義務(wù)，刻意隱瞞對(duì)李大爺不利的信息，屬于違規(guī)銷售行為。李大爺是在小張的欺詐行為下簽訂的合同，李大爺有權(quán)請求撤銷該合同，并要求保險(xiǎn)公司退還已繳納的保費(fèi)，賠償因此遭受的損失。
三、消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示
1.審慎核實(shí)信息真實(shí)性：老年消費(fèi)者在面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷時(shí)，切勿輕信銷售人員口頭承諾，務(wù)必要求提供紙質(zhì)材料，仔細(xì)核對(duì)保險(xiǎn)合同條款中關(guān)于收益計(jì)算方式、保障范圍、退保規(guī)則等關(guān)鍵信息。可通過撥打保險(xiǎn)公司官方客服電話（以保單合同載明的官方號(hào)碼為準(zhǔn)）或登錄銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)，驗(yàn)證產(chǎn)品備案信息與銷售人員描述是否一致。
2.拒絕模糊誘導(dǎo)性話術(shù)：警惕“保本高息”“穩(wěn)賺不賠”“名額有限”等話術(shù)，養(yǎng)老類保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益通常與市場利率、投資情況掛鉤，具有不確定性。若銷售人員刻意回避風(fēng)險(xiǎn)提示、夸大收益，或用“免費(fèi)服務(wù)”掩蓋條款缺陷，應(yīng)果斷終止交易。
3.建立雙重決策機(jī)制：在決定購買保險(xiǎn)前，建議與子女、親友或?qū)I(yè)法律人士溝通，聽取多方意見；也可前往當(dāng)?shù)叵M(fèi)者協(xié)會(huì)、銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)咨詢，切勿在短時(shí)間內(nèi)倉促簽約。
4.留存完整證據(jù)鏈：在保險(xiǎn)咨詢及購買過程中，注意保存聊天記錄、宣傳資料、錄音錄像等證據(jù)。若發(fā)現(xiàn)權(quán)益受損，及時(shí)撥打12378銀行保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴維權(quán)熱線，或通過“全國12315平臺(tái)”提交投訴，必要時(shí)通過法律途徑維護(hù)自身合法權(quán)益。